"В Германии в последние годы существенно возросло число домашних хозяйств, не справляющихся со своими долгами", - рассказывает Гундольф Майер, консультант Кельнского центра помощи должникам. Подобные общественные организации имеются практически во всех крупных и средних немецких городах, они финансируются главным образом из местных бюджетов и призваны предоставлять бесплатные консультации людям, оказавшимся не в состоянии возвращать взятые кредиты.

Не менее 4 миллионов немцев запутались в долгах

По словам Гундольфа, сейчас в Германии насчитывается уже почти три миллиона домашних хозяйств, испытывающих трудности с выплатой долгов. "Это означает, что в долгах запутались от четырех до пяти миллионов человек", - поясняет эксперт. Абсолютное большинство этих людей оказались в такой ситуации либо потому, что потеряли работу, либо из-за развода.

Нынешний кризис тут пока не причем: его последствия скажутся на немецком рынке труда ближе к лету или осенью, полагает Майер. Вот тогда спрос именно на его консультации резко возрастет, ведь он как раз специалист по вопросам ипотеки.

Главный совет, который Гундольф Майер всегда дает клиентам, таков: если вы хотите сохранить свою недвижимость, приложите максимум усилий к тому, чтобы не прерывать ежемесячных выплат: "Пусть это будет даже не вся сумма, но важно все время показывать банку: вы полны желания платить и в известном объеме платить в состоянии". Только тогда появляется шанс о чем-то договориться с банком: например, о том, что он на какое-то время согласится получать только проценты, а возврат самого кредита будет приостановлен.

Обычно банки весьма охотно ведут переговоры не с самим заемщиком, а с представляющим его интересы работником центра помощи должникам, продолжает Майер: "Банки даже рады, что появляется посредник, ведь отношение должника к кредитору нередко излишне эмоционально окрашено".

Банки рады иметь дело с компетентным посредником

Кельнский эксперт приводи пример из своей собственной практики. Два месяца назад он консультировал семью из Вермельскирхена, городка недалеко от Кельна. Глава этой семьи неожиданно потерял работу, но пока получает весьма приличное пособие по безработице. Тем не менее об обслуживании кредита в полном объеме не могло быть и речи. Поэтому он и обратился за консультацией.

"Сначала мы вместе посмотрели, от каких статей расходов семья могла бы отказаться, и расторгли несколько не очень существенных страховок, - рассказывает Гундольф Майер. - А с банком мы договорились о переходном периоде: до конца 2009 года семья платит только проценты по кредиту. За это время глава семьи пытается найти новую работу, чтобы затем восстановить платежи в полном объеме".

Если же надежд на такое возобновление платежей мало, Гундольф Майер, как и другие немецкие эксперты, рекомендует должникам не надеяться на чудо и своевременно продавать за приемлемую цену квартиру или дом, а не дожидаться, пока недвижимость за бесценок пустят с молотка. Тем более что сами банки в этом тоже не заинтересованы: принудительное выселение и реализация жилья ведут к дополнительным издержкам. Поэтому банкиры оставляют должнику достаточно времени самому принять необходимые решения.

"С того момента, как начинаются проблемы с обслуживанием кредита, и до продажи дома или проведения аукциона в Германии проходят, как правило, от одного года до полутора лет", - отмечает немецкий эксперт.

Решать проблемы с автокредитом в Германии следует с дилером

А вот лишиться купленного в долг автомобиля можно в более сжатые сроки. Поэтому Кристель Эрхардт (Christel Ehrhardt), консультант Кельнского центра помощи должникам по вопросам автокредитов, настоятельно советует не уподобляться страусу и не зарывать голову в песок: как только возникают проблемы с возвратом денег, необходимо тут же действовать.

"При первом же нарушении установленного срока платежей следует прежде всего сразу же связаться с автосалоном и попытаться найти взаимоприемлемое решение", - подчеркивает Эрхардт и поясняет, что можно, например, попросить о продлении срока кредита, ведь это сразу же снизит сумму ежемесячных платежей.

Действительно ли в Германии продажей автомобилей в кредит занимаются сами автосалоны? "В 90 процентах случаев это именно автосалоны", - ответила эксперт и пояснила, что деньги, естественно, в конечном счете предоставляет банк, однако посредником между ним и автолюбителем выступает, как правило, автодилер. И именно у него в качестве залога остаются документы на машину, которую он вправе затребовать обратно. Однако автодилеру еще одна подержанная машина на смотровой площадке не очень-то нужна.

Поэтому немецкие автосалоны, по наблюдениям Кристель Эрхардт, сейчас весьма сговорчивы и готовы идти на компромисс, лишь бы только заемщик проявлял искреннюю готовность хотя бы как-то продолжать обслуживание кредита.

Самое главное - не попасть в черный список Schufa

Если же должник сорвет не один, а два-три платежа подряд, то доверия к нему уже не будет, отмечает Кристель Эрхардт. И тогда машину непременно заберут и продадут, причем вырученных средств, скорее всего, не хватит для погашения оставшейся суммы кредита. В результате понадеявшийся на "авось" заемщик окажется без машины, с долгами перед банком и с "черной меткой" в государственной организации Schufa, в которой хранятся кредитные истории всех жителей Германии.

"В тот момент, когда вы оказываетесь не в состоянии обслуживать кредит, это фиксируется в Schufa, и такая запись может в следующий раз помешать вам получить кредит, даже если вы найдете работу и вам позарез понадобится машина, чтобы на эту работу ездить", - предупреждает Кристель Эрхардт и искренне сокрушается: "Вот этот аспект многие недооценивают".

Автор: Андрей Гурков
Редактор: Андрей Кобяков