Причины кредитного мошенничества в РФ - экономические
Евлалия Самедова
16 марта 2017 г.
В РФ всплеск кредитного мошенничества: за 2016 год выдано более миллиона займов, по которым не сделан ни один платеж. Эксперты видят главной причиной не злой умысел, а падение уровня жизни.
Реклама
В 2016 году россияне взяли более миллиона кредитов, которые не стали даже пытаться возвращать. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) квалифицирует такие займы как кредиты с признаками мошенничества. Главная их особенность - полное отсутствие выплат, включая первый платеж. В минувшем году, по данным НБКИ, таких кредитов стало на 69,5% больше, чем годом ранее. Выросла и их доля по отношению к общему числу выданных займов - если в 2015 году она составляла 2,3%, то в прошлом году - 3,4%. В чем причины, выясняла DW.
Мошенники поневоле
По данным НБКИ, число кредитов с признаками мошенничества растет в России год от года. Если в 2014 году таковых было выдано 529,5 тысячи, то в 2015 - 596,3 тысячи, а в прошлом году - 1,01 млн. В бюро полагают, что резкий рост, зафиксированный в 2016 году, связан с перетоком мошенников из числа клиентов крупных банков к мелким банкам и микрофинансовым организациям (МФО), не имеющим достаточной защиты.
"Атаки направлены в основном на небольших кредиторов и МФО, которые пока не используют межотраслевые сервисы, противодействующие кредитному мошенничеству", - отметил гендиректор НБКИ Александр Викулин.
В то же время, как заявила DW руководитель направления финансовых исследований Аналитического центра НАФИ Ирина Точилинская, причислять всех заемщиков, не внесших первый платеж по кредиту, к числу мошенников было бы натяжкой. Ведь, согласно Уголовному кодексу, мошенничество в кредитной сфере - это умышленное присвоение чужих заемных денег путем предоставления в кредитное учреждение ложных или недостоверных сведений. В данном случае, указывает эксперт, необходимо делать скидку на то, что неплатеж мог бы быть неумышленным.
Хромающая дисциплина и финансовая неграмотность
По словам Точилинской, неумышленная просрочка может быть связана с несколькими причинами. Первая - объективная: "Не разобрался с условиями, датами, задержали зарплату, банкоматы все были сломаны или закрыты, внезапная командировка и так далее".
Вторая - субъективная. "По данным нашего исследования, среди значительного числа россиян бытует мнение, что взять кредит в банке и не отдать его - это не преступление. В ходе опроса с этим полностью или скорее согласились 37% респондентов", - сообщила Точилинская DW.
Финансовый аналитик управляющей компании "Финам" Тимур Нигматуллин не исключил еще одну причину, отчасти связанную с финансовой неграмотностью и нежеланием разобраться в правилах предоставления и погашения кредитов. "Нужно учитывать, что в прошлом году шел активный отзыв лицензий у российских банков, - напомнил он. - Кредитный портфель банка-банкрота обычно переходит к другому банку, но кто-то из клиентов полагает, что раз лицензия отозвана, то можно долг не возвращать".
Денег нет, возможности держаться - тоже
Однако более вероятная причина, по словам эксперта, кроется в том, что заемщики просто не рассчитали свои силы и утратили возможность погашать кредиты, в то время как потребность в свободных средствах на ежедневные нужды выросла. Об этом свидетельствует увеличение доли проблемных кредитов в общем числе выданных. Если в 2014 году таковых, по данным НБКИ, было 2,1%, то в 2015-м - 2,3%, в 2016 году - 3,4%.
"Это достаточно банальная история в условиях снижения уровня жизни, - объяснил DW Нигматуллин. - Когда реальные доходы снижаются из-за инфляции или рецессии, это ведет к тому, что те, кто взял кредит, вынуждены большую часть своих заработков тратить на продукты, товары первоочередного потребления. Соответственно они не могут обслуживать кредит, особенно если он был взят с изначально высокими рисками, например, под высокий процент".
Добавим, что максимальные проценты выставляются как раз микрофинансовыми организациями. Они же наименее тщательно подходят к проверке документов при выдаче кредитов.
Что грозит "мошеннику"
По данным Ирины Точилинской, как правило, банки не спешат искать заемщика сразу же после просрочки первого платежа: "Мероприятия зависят от длительности просрочки (до 5 дней, от 6 до 29 дней, от месяца до 3 месяцев, от трех месяцев и более)".
Поначалу это могут быть смс-напоминания, звонки кредитного специалиста, затем к работе подключается отдел взыскания задолженности. Самые безнадежные долги продаются банками коллекторам. Если попытки взыскания оказываются безуспешными, коллекторское агентство обращается в суд.
Проигравшему суд ответчику предстоит встреча с судебными приставами и выплата долга. При этом суд может также обязать его выплатить пени и штрафы, из-за которых размер изначальной задолженности может увеличиться в разы.
"Если же говорить об умышленном мошенничестве, то в случае, если оно будет доказано, преступнику грозят штрафы, исправительные работы, ограничение свободы, а за хищения в крупных размерах - арест. Все эти санкции прописаны в законе", - заключил руководитель направления финансовых исследований НАФИ.
Смотрите также:
Просрочка по ипотеке растет - что делать?
03:06
Как выжить в кризис: россияне ищут выход
Проблемы в экономике РФ все больше сказываются на положении обычных граждан. Падение уровня жизни заметно и в Москве. К каким средствам прибегают россияне, чтобы выжить в кризис?
Фото: DW/E. Samedowa
Атрибуты стабильного прошлого
"Трудовая" и сберкнижка долгое время были для россиян атрибутами стабильности. Но они уходят в прошлое: сберкнижки меняются на пластиковые карточки, а "трудовые" становятся не нужны из-за отсутствия официальной работы. В кризис все больше россиян подвергаются увольнениям или уходят из-за невыгодных условий сами, примыкая к числу так называемых "неформально занятых". Сегодня в РФ их около 20 млн.
Фото: DW/E. Samedowa
Любой каприз под 750 процентов
Многие банки отказываются выдавать кредиты заемщикам - слишком высок риск невозврата. Некоторые и сами не пытаются получить кредит, ведь, чтобы подтвердить свою платежеспособность, надо предоставить сведения о трудоустройстве и постоянной зарплате. Выход предлагают микрофинансовые учреждения - при выдаче экспресс-кредита они просят только паспорт. Ставка может достигать 750 процентов в год.
Фото: DW/E. Samedowa
Рыночная экономика
Вещевые рынки, казалось бы, уже почти полностью превратившиеся в пережиток 90-х, снова обретают популярность. Как правило, они расположены у станций метро. Работают здесь в основном выходцы из стран Средней Азии и с Кавказа. Тельняшку или футболку можно купить за 150 рублей (около 1,7 евро), рубашку - за 500 (около 5,8 евро). Ни о каких кассовых чеках речь, разумеется, не идет.
Фото: DW/E. Samedowa
"Алик" - лучший китайский друг
Россияне среднего класса и молодежь предпочитают покупать одежду и технику в интернете, причем все более популярными становятся иностранные магазины. В последнее время пальма первенства у китайского сайта AliExpress. Здесь покупки обходятся дешевле, чем на eBay, не говоря уже об обычных магазинах и торговых центрах. Иногда посылку приходится ждать несколько недель, однако экономия того стоит.
Фото: DW/E. Samedowa
Время брать в руки спицы
Пенсионеры в Москве живут гораздо лучше, чем на периферии, однако и здесь прожить на пенсию стало очень трудно. После выплаты коммунальных платежей на руках остается около 8 тысяч рублей (около 93 евро). На эти деньги нужно целый месяц покупать еду и лекарства. Пожилые женщины все чаще стараются заработать своим рукоделием: вяжут носки, шали, шарфы и продают их возле метро.
Фото: DW/E. Samedowa
Несвежая пресса
Если хочется почитать глянцевый журнал, а денег на него нет, можно купить со скидкой журнал трех-четырехмесячной давности. Если раньше непроданные просроченные журналы в основном выбрасывались или бесплатно раздавались по библиотекам, то теперь владельцы киосков предпочитают отдавать их на перепродажу. Ведь спрос есть.
Фото: DW/E. Samedowa
Сезон "фармохоты" открыт
Несмотря на наличие в России так называемого списка жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов, цены на которые регулирует государство, найти нужное лекарство по приемлемой цене не так уж просто: препараты дорожают прямо пропорционально падению курса рубля. В разных районах Москвы появились аптеки, позиционирующие себя как экстремально дешевые. На деле это просто рекламный ход.
Фото: DW/E. Samedowa
Не с полки, а из-под полы
Некоторые предприниматели оправдывают в кризис свое название особой предприимчивостью. Как известно, одна из статей расходов у продуктовых магазинов - лицензия на право реализации алкоголя. Сэкономить можно отказавшись от нее и убрав весь товар с полок. А постоянным клиентам принести товар со склада в непрозрачном пакете. Цена произвольная. Риск есть, но, кто не рискует, тот не продает шампанское.
Фото: DW/E. Samedowa
"Сетевики" в выигрыше
Покупательская активность в кризис сократилась в России примерно на 10 процентов. Покупать стали меньше, стараясь выбирать товар подешевле. Тем не менее, многие, получив зарплату или пенсию, стараются сразу же потратить ее, купив продукты и бытовую химию впрок: дешевле они не становятся, а вот доход обесценивается из-за инфляции. Предпочтение отдают сетевым супермаркетам, где проходят промоакции.
Фото: DW/E. Samedowa
Посредникам не беспокоиться!
Почетное место на газетных развалах занимают издания, посвященные поиску жилья и работы. Искать квартиру через риэлтора дорого - надо платить ему комиссию за услуги, поэтому вырос спрос на аренду без посредников. То же касается работы - не каждый работодатель или соискатель хочет оплачивать услуги кадровых агентств. Объявление в газете несет в себе риски, но найти полезную информацию все же можно.
Фото: DW/E. Samedowa
Надежда только на прохожих
Нельзя сказать, что просящих милостыню на улицах Москвы или в метро и подземных переходах стало заметно больше. Другое дело, что все чаще можно увидеть людей, стесняющихся этого занятия, явно к нему не привыкших. Завидев камеру, они отворачиваются или уходят. Хотя, казалось бы, стыдно должно быть вовсе не им. Автор: Евлалия Самедова