Центробанк России 4 декабря запретил деятельность двух столичных банков - "Еврокредит" и "ФДБ". Таким образом, всего с начала года лишились лицензий 89 кредитных организаций. Самым "урожайным" был ноябрь, когда с рынка ушли 16 банков, среди которых самым крупным по объему привлеченных у населения средств стал московский "Связной Банк" (12,7 миллиарда рублей). По словам участников рынка, банковская отрасль переживает кризис. Результатом его становится рост присутствия государства в секторе, указывают эксперты.

Как работает система страхования вкладов

В 2004 году в России было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Одна из основных его функций - выплачивать возмещения по вкладам физлиц при наступлении страхового случая (банкротства). АСВ ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов и контролирует формирование фонда страхования вкладов, управляя его средствами. По данным на конец ноября 2015 года, участниками системы страхования являлись 845 банков, более 200 из которых находились в процессе ликвидации.

В случае, если банк-участник системы становится банкротом, АСВ компенсирует потери вкладчиков, депозиты которых не превышают 1,4 миллиона рублей. Застрахованной считается не только внесенная сумма, но и проценты. Вклады в иностранной валюте также компенсируются - они пересчитываются на рубли по курсу на день наступления страхового случая. Как правило, выплаты начинают производиться через 14 дней.

Откуда берутся деньги для компенсации

Покрытие задолженности банка перед клиентами-физическими лицами производится из фонда страхования вкладов. Средства в него на регулярной основе вносят сами банки, являющиеся участниками системы. Базовая ставка отчислений составляет 0,1 процента от расчетной базы, которая высчитывается из объема вкладов физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей.

Главным же "донором" фонда является государство. Поскольку средств, выделяемых банками не хватает, оператор фонда - АСВ - время от времени обращается в ЦБ с просьбой выделить кредит на его пополнение. Так, летом этого года Центробанк выделил агентству 110 миллиардов рублей на пять лет по льготной ставке. Большая часть этих средств (75 миллиардов) уже израсходована, заявил на днях представитель АСВ. Пороговым размером фонда считаются 40 миллиардов. Когда средства опускаются ниже этой отметки, на помощь приходит государство.

Сообщающиеся сосуды

Таким образом, вкладчики банков, входящих в систему страхования вкладов, могут не беспокоиться о сохранности своих средств, заявил DW финансовый эксперт Агван Микаэлян. "Все под контролем государства. АСВ регулярно им подпитывается, да и сам отзыв лицензии происходит при непосредственном его участии. В ЦБ понимают, что надо будет через АСВ вернуть людям их деньги и все рассчитывают, прежде чем действовать", - говорит эксперт.

Другой вопрос, насколько это в действительности хорошо. "На деле схема очень кривая, - делится своим мнением руководитель "Проекта национального развития", бывший начальник валютного управления Центробанка Андрей Черепанов, - ведь когда государство выплачивает компенсацию вкладчикам, погашение задолженности, по сути, происходит из бюджета".

Перекладывание ответственности на бюджет

"Это означает, что мы, налогоплательщики, из своего кармана спонсируем банковский беспредел", - заявил DW экономист, член экспертного совета "Деловой России" Владислав Жуковский. По его мнению, система, которая сегодня называется "оздоровлением банковской системы", на самом деле не ведет к ее усовершенствованию в силу своей избирательности и непрозрачности.

"Банки по 5-10 лет занимаются отмывкой, многие чиновники об этом знают, потом, когда отдельно взятые лица впадают в немилость, лицензию решают отозвать, - рассказывает он. - Тут в дело вступает государство и гасит долги "убитого" банка, из которого уже выведены все деньги, за счет АСВ. Корпоративное воровство закрывается госденьгами, никакой ответственности за это никто не несет".

Кто в выигрыше

Помимо конечных владельцев банков, остающихся в безусловном выигрыше, определенные дивиденды получают государственные банки, поскольку доверие к ним растет. "Отзыв лицензий ведет в конечном итоге к огосударствлению, к тому, что государство будет еще больше присутствовать на рынке предоставления банковских услуг. Это в принципе плохо", - считает Черепанов.

Владислав Жуковский также отмечает, что в банковской системе России идет процесс концентрации капитала: "Мы видим, кому вершки, кому корешки. У Сбербанка капитализация выросла в два раза с начала года. Приток вкладчиков делает свое дело. Так что выигрывают крупнейшие госбанки". По мнению экономиста, через 10 лет в стране останется 100-150 банков. При этом доля госбанков в активах, прибылях и капитале будет расти. "Кризис - это способ для приближенных к власти чиновников скупить за бесценок конкурентов или их обанкротить. С 90-х годов мало что изменилось", - резюмирует эксперт.

Надежды на скорое оздоровление не испытывают, впрочем, и в госбанках. Как заявил в прошлом месяце глава Сбербанка Герман Греф, "то, что мы видим сейчас, - это масштабный кризис". Следующий год, по его словам, "также будет непростым".