Все эти данные - из исследования, проведенного Немецким федеральным банком. Член правления банка Тило Сарацин (Thilo Sarazzin), курирующий оборот наличных денег в Германии, как-то заявил, что большинство немцев давно считает наличные деньги каменным веком. И глубоко ошибся. Как показало исследование, в 82 процентах случаев немцы платят именно наличными.

Мы выбираем, нас выбирают

Что важно для немцев при выборе платежного средства? Во-первых, защита от финансового ущерба. Во-вторых, универсальность, то есть возможность произвести оплату. В-третьих, накладные расходы. В-четвертых, быстрота оплаты. И, в-пятых, анонимность. Все эти критерии указывают более половины опрошенных. А еще 48 процентов придают значение возможности контроля над расходами. Оказалось, что именно наличные деньги, по мнению немцев, в наибольшей мере отвечают всем этим критериям.

Казалось бы, чем кредитные карты хуже? Самые ходовые в Германии - Mastercard, Visa и American Express. Большинство банков выдают их бесплатно или, если оборот на карточке у клиента очень низок, за минимальную годовую плату. Расходы за кредитные операции несет не покупатель, а продавец. А деньги снимают со счета на несколько недель позже оплаты. В случае кражи кредитки даже надежнее наличных денег. Достаточно одного телефонного звонка, чтобы наложить на них арест, а банки возмещают до определенных пределов нанесенный ущерб.

Почему же при оплате лишь 1,4 процента случаев приходится на кредитки, а по объему оборота - всего 3,6 процента? Многие немцы, в основном женщины, отказываются пользоваться кредитками, потому что теряют счет расходам. Вторая проблема - готовность торговли и сферы услуг принимать кредитки к оплате. В большинстве продовольственных магазинов их вообще не принимают к оплате. Не идут на это и многие дискаунтеры. При минимальной марже они не готовы брать на себя оплату за использование кредиток. На это идут только достаточно дорогие магазины. А большинство предпочитает наличные деньги или не кредитные, а банковские карты.

Банковские карты

Банковские карты задумывались как электронные деньги и так и назывались по-английски - electronic cash. Поначалу их использовали лишь для получения денег в банкоматах. Похожие системы действуют и в России под названиями "Сберкарт" или Visa Electron. В Германии банковские карты выдают владельцам счетов бесплатно. Клиенту приходится платить только в тех случаях, когда он снимает наличные в банкомате чужого банка.

Однако постепенно банковские карты стали принимать и магазины, и заправочные станции. Покупателю достаточно ввести свой личный ПИН-код, и деньги тут же переводят на счет продавца. Сколько-нибудь существенных накладных расходов для обеих сторон не возникает. Банковские карты в Германии давно обошли кредитные как по количеству операций (12 процентов общего числа), так и по доле в обороте средств в сфере торговли и услуг (25,5 процента).

Наличные - горючее для теневой экономики

На территории Германии сразу после введения общеевропейской валюты в обращении было 140 млрд евро наличных денег. Сегодня это уже 328 млрд евро, причем при минимальной инфляции. Чтобы обеспечить все ежедневные сделки наличными, достаточно 31 млрд евро. Где, спрашивается, остальные деньги? Примерно треть находится за рубежом, в качестве резервной валюты. Кроме того, во многих странах, не входящих в еврозону, евро используют как платежное средство.

Несмотря на все заверения правительства ФРГ о гарантиях частных вкладов, многие сняли деньги со счетов еще в начале финансового кризиса. И теперь хранят их в сейфах, матрасах, кубышках и под подушками.

Однако часть средств явно обращается в теневой экономике, указывает уже упомянутый член правления Немецкого федерального банка Тило Сарацин. Это не обязательно наркотрафик или проституция. Это в первую очередь уклонение от налогов, например, при ремонте автомобиля или квартиры без официального договора. Или покупка недвижимости в Германии либо за границей, когда наличные переходят из рук в руки, а в договоре указывают явно заниженную цену. Или - коррупция. Не зря одним из важнейших критериев при выборе вида платежей немцы считают анонимность. Все расчеты по кредитным и банковским картам легко отслеживаются. А наличные - горючее теневой экономики.

Автор: Александр Варкентин
Редактор: Сергей Вильгельм