Банковские "продукты", к которым относятся кредиты, постепенно возвращаются на российский финансовый рынок. Однако происходит это крайне медленно, поскольку новые правила игры не устраивают большинство потребителей.

Бизнес расчитывает на себя, а не на банки

Проблемы с кредитованием в России сейчас есть во всех секторах рынка. По словам эксперта Высшей школы экономики Генриха Пеникаса, бизнесмены, большинство из которых за неимением достаточного стартового капитала еще год назад обращались в банк, сейчас предпочитают не связывать себя долговыми обязательствами.

"Те, которые уже существовали год назад и выжили в условиях кризиса, не видят потребности в кредитах, потому что у их бизнеса есть естественные ограничения со стороны спроса, - отмечает эксперт. - А тех, кто и осмелился бы начать дело сейчас, пугают условия кредитования".

Впрочем, вину за то, что кредитный рынок восстанаваливается в России с трудом, эксперты чаще всего возлагают на сами банки. По мнению доцента кафедры банковского дела Высшей школы экономики Виктора Шпрингеля, банкиры больше не ориентируются на спрос, и не считаются с желанием клиентов. "В докризисное время кредитный рынок был рынком покупателя, сейчас он превратился в рынок продавца, - подчеркивает Виктор Шпрингель. - То есть сегодня условия полностью диктуют банки и за клиента никто не сражается".

Жадность банки погубила

Минимальная ставка кредитования юридических лиц составляет 20 процентов. В основном же банки предлагают деньги под 25-30 процентов годовых, отмечают эксперты. Похожая ситуация сложилась и с кредитованием частных лиц - не меньше 19 процентов годовых.

Несмотря на то, что начали появляться единичные предложения по экспресс-кредитованию за один-два часа на месте покупки, в основном процедура оформления кредита стала для потребителей серьезно усложнилась. Например, в "Сбербанке" и "Ситибанке" для оформления кредита кроме паспорта требуется предоставить справку о доходах формы установленного государством образца и трудовую книжку.

При высоком уровне безработицы и при том, что очень многие с наступлением кризиса "ушли в тень", то есть не оформляют отношения с работодателем, круг лиц, способных выполнить требования банка сильно сократился. А ведь именно эти люди сейчас больше всего нуждаются в средставах к существованию. В итоге, по оценкам экспертов, объем рынка потребительских кредитов сократился за год в 2-2,5 раза.

Промахнулись с целевой аудиторией

Нагляднее всего сокращение рынка можно наблюдать на примере автокредитования и ипотеки. В первом случае по данным Генриха Пеникаса, не помогла даже инициатива премьера об увеличении потолка для льготных кредитов на автомобиль. "Роста количества автокредитов в России не наблюдается, - подытоживает эксперт. - Сумма даже в 600 тысяч рублей, ориентирована на сегмент зарождающегося среднего класса, который сейчас не готов покупать автомобиль, считая машину роскошью, а не предметом необходимости". По словам Пеникаса, рисковать готовы люди, у которых есть большие капиталы, а они в целевую группу рынка автокредитов не входят.

Но печальнее всего, даже на этом фоне, обстоит дело с ипотекой. Пока для большинства банков она включена в "черный список". По словам главы Агентства ипотечного жилищного кредитования Александра Семеняка, число просроченных выплат по ипотеке уверенно растет. По итогам года этот показатель может доcтичь пяти или даже семи процентов.

Сейчас, как признаются банкиры, на российском рынке невозможно найти ипотечный продукт с первоначальным взносом ниже 30-40 процентов от общей суммы сделки. Да, и ставки кредитования кусаются: их средний уровень на рынке составляет 16-18 процентов.

Автор: Егор Виноградов
Редактор: Глеб Гаврик