По последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), под действие закона о банкротстве физлиц в России подпадают уже почти 800 тысяч человек. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей (почти 7,4 тысячи евро) сроком свыше 90 дней. Однако оформлять банкротство люди не спешат. За два года действия закона этой возможностью воспользовались всего 13,2 тысячи граждан. DW разбиралась в специфике процедуры.

Банкротство через посредников

Кассир одного из крупных сетевых гипермаркетов Елена Хорошева задолжала банкам по потребительским кредитам в совокупности более 1 миллиона рублей. По ее словам, кредиторы постоянно звонили ей и угрожали судом. "Так совпало, что после очередного звонка я наткнулась в интернете на рекламу юридической фирмы, которая помогает оформить банкротство. Заинтересовалась и позвонила им, после чего мы начали процедуру", - рассказала она DW.

Женщине объяснили, что преимущество банкротства заключается в том, что после его завершения все долги списываются. Если же банк подаст на должника в суд и выиграет его, взыскание будет наложено на имущество, а если его окажется недостаточным, - на половину зарплаты вплоть до выплаты всех долгов, включая штрафы и пени. Во время процедуры банкротства доход также ограничивается. "У меня зарплата 30 тысяч рублей. На руки я получаю 17,6 тысячи (прожиточный минимум в Москве), остальное уходит кредиторам (в конкурсную массу. - Ред.)", - рассказывает Хорошева.

По ее словам, процедура банкротства очень непроста, поэтому проходить ее самостоятельно она бы не решилась. Действительно, оформление банкротства сопряжено с огромным числом трудностей - начиная со сбора большого пакета документов и заканчивая немалыми сроками ожидания и непредсказуемым финалом. По этой причине многие потенциальные банкроты предпочитают обращаться к посредникам за помощью. В среднем по Москве услуга стоит около 180 тысяч рублей.

Восемь месяцев ожидания и отсутствие гарантий

Процедура банкротства занимает не менее восьми месяцев и выглядит следующим образом. "Около двух недель мы собирали документы. Параллельно составили заявление о признании меня банкротом и подали его в арбитражный суд. Через два месяца состоялось судебное заседание, на котором мое заявление признали обоснованным, после чего была введена процедура банкротства, которая продлится шесть месяцев", - говорит Елена Хорошева. По ее словам, преимущество заключается в том, что кредиторы перестали с ней контактировать, так как по правилам во время банкротства они не имеют на это права.

Однако есть у процедуры и свои минусы. После признания банкротом в течение трех лет гражданин не имеет права открывать ИП и быть генеральным директором, подавать заявления о повторном банкротстве и брать кредиты, так как банки обычно включают банкротов в "черные списки". Кроме того, есть риски того, что банкротом должника в итоге не признают, и деньги за услуги посредника пропадут, ведь никаких гарантий он не дает. К тому же сам посредник может оказаться мошенником и будет лишь делать вид, что оказывает какую-то помощь. Как заявил DW директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин, "возможностей для мошенничества на поле, связанном с долгами, к сожалению, пока достаточно много".

Почему процедуру банкротства сильно упрощать не будут

Исправить ситуацию могло бы упрощение процедуры банкротства. Некоторые шаги в этом направлении уже делаются. Как стало известно около месяца назад, Минэкономразвития прорабатывает возможность подачи заявления о банкротстве физлиц не сразу в суд, а в многофункциональные центры (МФЦ), где специалисты помогут его правильно оформить и собрать необходимые документы. Тем не менее, многие эксперты считают, что сильно упрощать процедуру не следует.

"Облегчать процедуру банкротства означало бы открыть широкий путь к мошенничеству, - считает Борис Воронин. - До тех пор, пока в России не изменится ситуация с эффективностью судебного взыскания, следует оставить закон в нынешнем виде. Те, кто очень заинтересован в прохождении этой процедуры, имеют возможность ее пройти, хоть это и тяжело, долго и недешево". По словам Воронина, легальные механизмы взыскания долгов в России работают неэффективно, о чем говорит статистика: около 90 процентов судебных решений по долгам выносится в пользу кредиторов, и только 5 процентов долгов удается взыскать.

Отчасти затянутость процедуры объясняется длительным выявлением регуляторами у должника собственности, которую он мог заблаговременно перевести на чужое имя для того, чтобы на нее не обратили взыскание. Правда, зачастую обходные пути у новоявленных банкротов находятся. Например, как рассказала DW Хорошева, юристы подсказали ей, как перевести задним числом дачу на бывшего мужа.

Как потерять не только имущество, но и свободу

Профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олег Шибанов полагает, что такого рода манипуляции могут привести не только к потере имущества, но и к лишению свободы: "Это все кажется реальным до той поры, пока человек не думает, что регулятор будет проверять его друзей и родственников. "Талантливые" консультанты по личным делам иногда действительно дают подобные советы, я сам их видел в публичном пространстве. Но такая попытка может закончиться уголовным преследованием".

Более того, по словам эксперта, кредиторы и суд настолько пристально рассматривают финансовую историю потенциальных банкротов, что шанс быть признанным мошенником есть даже у тех, кто брал одновременно несколько потребительских кредитов. "Некоторые люди взяли много потребкредитов в разных банках, не сообщая о том, что у них уже есть кредиты в других банках. Это может рассматриваться как подведение себя к банкротству, и суд в этой ситуации может встать на сторону кредитора", - говорит Шибанов. По его мнению, отчасти по этой причине так мало людей на сегодняшний день предпринимают попытку выйти из тени и стать банкротами.

В то же время, как отмечает профессор РЭШ, сам по себе механизм достаточно эффективен, особенно когда речь идет о таких безвыходных ситуациях, как ипотека. "Когда стоимость вашего жилья уже меньше, чем рыночная, и меньше, чем стоимость кредита, который на вас остался, у вас должна быть возможность выйти из этой ситуации", - полагает Шибанов.

Смотрите также: