Если вследствие экономического кризиса расстаться с машиной - это еще полбеды, то лишиться квартиры в результате невыплаты задолженности по ипотеке - настоящая трагедия. Предотвратить ее призвана специальная программа российского правительства. По сути, государство на год выкупает кредит и требует вернуть его на льготных условиях. Однако хорошо задуманный проект на практике тормозит. Почему?

"Время просроченных кредитов"

С началом кризиса доля просроченных кредитов в России стала стремительно расти. Люди теряют работу, лишаются зарплаты и оказываются не в состоянии обслуживать долги. В среднем, как подсчитали эксперты, число неплательщиков по ипотечным кредитам всего за полгода выросло в 1,5 - 2 раза.

Вопреки данным российского Минфина, который прогнозирует увеличение доли просроченных кредитов до 10 процентов лишь к концу 2009 года, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию говорят, что еще в январе этот показатель вырос до 11,5 процента. Причем рост этот произошел за счет тех, кому вовремя погашать долги помешал именно кризис, утверждает директор департамента коммуникаций агентства Анна Ярцева.

В зоне риска - владельцы "бюджетных" квартир

Ранее большая часть просроченных кредитов приходилась на заемщиков, пропустивших выплаты платежей в течение полугода и более, то есть это были хронические неплательщики. Сейчас наиболее частыми являются просрочки в один-три месяца. Эксперты отмечают, что в зоне повышенного риска оказались владельцы "бюджетных" квартир, которые как раз и составляют российский средний класс.

По мнению Анны Ярцевой, большая часть подобных задолженностей будет реструктурирована. Однако обещанная государством поддержка ипотечных заемщиков, потерявших работу, до сих пор толком не действует. Специально созданное для этого Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов фактически заработало лишь 5 февраля, и за первый месяц им было реструктурировано всего три кредита в Самаре, Новгороде и Саратове.

Квартирный лизинг

Причина неэффективности государственной программы, по мнению аналитиков, заключается в том, что чрезмерно жесткими получились условия для граждан, готовых пойти на реструктуризацию кредита. В частности, одно из обязательных условий: в агентство заемщик может обращаться только после того, как в реструктуризации ему откажет его банк.

В сложившейся ситуации банки приняли достаточно гуманное решение: переоформлять квартиры, купленные по ипотеке, в квартиры, взятые теми же людьми в лизинг, говорит профессор кафедры банковского дела Высшей школы экономики Алексей Красавин. По его словам, в случае если ипотечная покупка квартиры переоформляется в квартирный лизинг, то клиент становится съемщиком. "Поэтому нет статистики выселений из квартир, по которым просрочен ипотечный кредит", - поясняет Красавин.

Вынужденный переезд

Однако все чаще обстоятельства вынуждают заемщиков отказаться от квартир. Так, одна семья москвичей полтора года назад оформила ипотеку. Кредит был взят на сравнительно небольшой срок, поэтому ежемесячно им надо было выплачивать банку 70 тысяч рублей.

Осенью 2008 года глава семьи потерял работу. За два месяца долг по ипотеке составил 140 тысяч, и было принято решение расторгнуть договор. Сейчас семья снимает квартиру, причем даже не в Москве, а в Подмосковье, где цена аренды ниже, так как с трудоустройством у главы семьи по-прежнему проблемы.

Ломбардное автокредитование

Аналогичная ситуация сложилась и по автокредитам. Эксперты ожидают, что здесь первыми пойдут "в отказ" владельцы машин стоимостью до 30 тысяч долларов. Это самый массовый сегмент рынка, к которому относятся и все бюджетные модели.

Большое число недорогих автомобилей в кредит покупали люди, занимающиеся частным извозом, или представители все того же среднего класса. Сейчас многим заемщикам выгоднее стало отдать автомобиль банку в качестве залога по кредиту, чем продолжать выплачивать сам кредит, и банкиры этим воспользовались, говорит Алексей Красавин.

По его мнению, ломбардное автокредитование - выход из проблем. Ведь оно предполагает, что при малейших признаках неплатежеспособности клиента эту машину продают через автоломбард, то есть через комиссионный магазин. По словам Красавина, на дорогах и улицах городов России опять появилась массовая реклама автокредитования. Причем рекламируют автолизинг без процентной ставки - просто покупку автомобиля в рассрочку. "Это и есть кризисное явление в сфере кредитования", - подчеркивает эксперт.

Жертвы валютного кредита

Ускоренными темпами будет нарастать и объем просроченной задолженности по потребительским кредитам. Согласно опросу "Левада-центра", 34 процента россиян имеют кредиты, из них 6 процентов - по три кредита и более.

При этом каждый пятый заемщик признает, что ему при нынешних доходах не хватает денег даже на продукты, а еще четверть - это люди, которым только на продукты и хватает. Более того, гендиректор ВЦИОМа Валерий Федоров говорит, что трое из четверых россиян испытывают страх перед кредитами.

Наконец, последний вывод, который делают эксперты, состоит в том, что больше всего страдают заемщики, оформившие валютный кредит. Из-за резкого падения курса рубля и роста стоимости доллара и евро для людей, получающих зарплату в национальной валюте, увеличившиеся ежемесячные взносы стали непосильным бременем. Стоимость долларовых кредитов выросла за полгода в полтора раза, а кредиты в евро подорожали более чем на треть.

Автор: Егор Виноградов
Редактор: Андрей Кобяков