В условиях экономического кризиса россияне все чаще стали брать микрокредиты - небольшие краткосрочные займы под высокие проценты. Согласно новой статистике ЦБ, количество договоров, заключенных с микрофинансовыми организациями (МФО), за 2015 год выросло на треть (29,9 процента), а объем выданных микрозаймов по сравнению с 2014 годом увеличился на 6,5 процента и достиг почти 140 млрд рублей.

Основными клиентами МФО оказались физические лица. Доля таких заемщиков, согласно опубликованному 11 мая обзору ЦБ, составила 84 процента, а количество договоров, которые они заключили с МФО, в прошлом году выросло на 30,5 процента. Общая сумма займов физлицам составила 117,5 млрд рублей, на 11,7 процента больше, чем в 2014 году. При этом объем микрозаймов, выданных индивидуальным предпринимателям, наоборот снизился, говорится в обзоре.

Отвергнутые банками

Рост числа клиентов МФО связан с тем, что банки ужесточили требования к заемщикам, поясняет ЦБ. Это способствовало перетоку клиентов из банковского сектора в МФО. Предъявление банками более жестких требований к желающим взять кредит - это действительно одна из причин роста популярности микрозаймов, согласен заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

"На рынке розничного кредитования произошла смена парадигмы, банки снизили аппетит к риску. В результате какая-то часть заемщиков, прежде всего высокорискованных, оказалась отсечена", - пояснил он в интервью DW. Шикин полагает, что часть заемщиков, которым банки отказали в выдаче кредита, обратилась в МФО, у которых аппетит к риску выше, чем у банков, а требования к заемщикам не такие строгие.

Объем займов, выданных населению микрофинансовыми организациями, ежеквартально растет на 16-17 процентов, говорится в материалах на сайте НБКИ. Его методика подсчета отличается от ЦБ и основана на сведениях, которые НБКИ предоставляют более двух тысяч МФО. Еще одна причина роста микрокредитования в том, объясняет Шикин, что за последние два года этот сектор стал более прозрачным, а следовательно и доверие населения к нему повысилось.

"Не надо обольщаться низкой суммой займа"

Однако некоторые эксперты предупреждают, что микрокредиты могут стать для заемщика настоящей кабалой. "Небольшая сумма кредита многих вводит в заблуждение. Кажется, что эта сумма незначительная и отдать ее будет несложно", - констатирует старший аналитик брокерской компании "Альпари" Анна Бодрова. Однако на практике выходит наоборот.

"Не надо обольщаться невысокой суммой займа", - предостерегает и председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. В случае просрочки по выплатам небольшой, казалось бы, заем в 10 тысяч рублей за счет штрафов и пеней быстро превращается в долг в 50-100 тысяч рублей, пояснил он в интервью DW. При этом риск невозврата долга в микрофинансировании, по словам Бодровой, достаточно велик, особенно если у заемщика уже есть несколько кредитов. По статистике, невозвратным оказывается каждый третий микрокредит, уточняет Янин.

Риски невозврата долга МФО закладывают в размер процентной ставки по микрозаймам, которая в годовом исчислении может превышать 600 процентов. По данным ЦБ, стоимость так называемых кредитов "до зарплаты", займов до 45 тысяч рублей на срок до двух месяцев, составляет от 82,2 до 605,2 процента годовых в зависимости от суммы и срока кредита.

Дотянуть до зарплаты

Такие кредиты - самые востребованные у потребителей, говорится в обзоре ЦБ. При этом за год спрос на них существенно вырос. Объем выданных кредитов "до зарплаты" в 2015 году увеличился на 45,6 процента до 62,8 млрд рублей, а средняя сумма займа выросла с 5,8 тыс до 6,7 тыс рублей.

Многих россиян брать кредиты на таких невыгодных условиях заставил кризис, рассказывает Дмитрий Янин. Клиенты МФО, по его словам, как правило, принадлежат к самой уязвимой категории потребителей: это люди с невысокими доходами, которые берут микрозаймы на базовые нужды. Почти четверть таких заемщиков - безработные и пенсионеры, свидетельствуют данные КонфОП. Многие заемщики, особенно жители регионов, обращаются за микрозаймами, чтобы дотянуть до зарплаты, отмечает Анна Бодрова из "Альпари".

Как показал проведенный КонфОП опрос, 37 процентов клиентов МФО тратят занятые деньги на покупку еды, лекарств и оплату услуг ЖКХ. "Вероятность того, что люди погасят этот заем в короткий срок, как правило, мала", - резюмирует Янин.

Жертвы недобросовестных коллекторов

Именно такие заемщики, по его словам, часто оказываются жертвами коллекторов, многие из которых выбивают долги бандитскими методами. Участившиеся случаи угроз со стороны коллекторов и применения физической силы к должникам связаны именно с ростом популярности микрокредитов, пояснял ранее DW гендиректор коллекторского агентства EOS и член Совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Антон Дмитраков. По его словам, МФО не готовы тратиться на обучение и контроль сотрудников: "Отсюда и все проблемы".

Смотрите также: