Мы продолжаем публикацию серии материалов, посвященных тому, какие последствия для различных отраслей экономики Таджикистана вызовет вступление страны во Всемирную торговую организацию (ВТО). На этот раз речь пойдет о банковском секторе. По прогнозам экспертов, присоединение страны к ВТО даст толчок его развитию - на рынке не только появятся новые игроки и услуги, но и возможности активного кредитования бизнеса. При этом местным банкам придется привыкать к более высокой конкуренции, постоянно улучшая свою работу. Ведь сейчас, указывают наблюдатели, таджикские банки пока не могут похвастать широким доверием населения.

Без серьезных ограничений

Таджикистан присоединяется к ВТО, будучи развивающейся страной с недавно сформировавшимся финансовым сектором. При этом вступление, говорят специалисты, применительно к банковской сфере не сопровождается взятием Душанбе на себя каких-то серьезных обязательств. Дело в том, что три года назад в Таджикистане было либерализовано соответствующее законодательство. Согласно принятому в 2009 году закону "О банках и банковской деятельности", иностранные финансовые институты, работающие в стране, имеют равные права с местными.

Сейчас из 16 действующих в Таджикистане банков шесть - иностранные. Кроме того, в каждом из таджикских банков есть доля иностранного капитала. "Представители финансовых структур в ходе консультаций выступили за открытость рынка. Они хотят, чтобы сюда пришли новые игроки и принесли современные банковские технологии и услуги", - заявила DW зампредседателя Торгово-промышленной палаты Таджикистана Лариса Кислякова.

По ее словам, в стране слабо развит рынок ценных бумаг. "Если мы сейчас закроемся пусть даже на пять лет, то еще больше увеличим отставание", - добавляет Кислякова. При этом она отмечает, что власти сохранят некоторые требования для защиты банковского рынка: "Например, иностранный банк сможет открыть свое представительство не сразу, а только через какой-то промежуток времени. Второе условие - банк должен обладать достаточными ресурсами и быть известен".

Между чулками и банками

Помимо 16 банков сейчас в Таджикистане действуют и 126 микрокредитных организаций, а также Фонд страхования вкладов. Такие структуры, как пенсионные фонды, инвестиционные банки и страховые компании слабо представлены в стране либо фактически отсутствуют. Эксперты указывают на низкий уровень интеграции Душанбе в мировой финансовый рынок и ограниченные кредитные резервы.

"Невысокая капитализация не позволяет таджикским банкам выдавать кредиты населению на долгий срок. Но даже те средства, на которые жители могут рассчитывать, предлагаются под высокие проценты", - констатирует исполнительный директор Центра социально-экономических исследований  "Стратегия" Бахор Камаров.

По оценкам экспертов, у граждан Таджикистана невысокий уровень доверия к банковскому сектору. Жители страны по старинке предпочитают хранить сбережения под подушкой, нежели относить в банки. "Реальные объемы свободных средств населения достигают размеров, сопоставимых с объемом депозитов банковской системы страны", - говорит финансовый аналитик Бахром Шарипов.

По данным властей, на руках у населения находится более 4 миллиардов сомони (порядка миллиарда долларов в эквиваленте). Насколько эти данные соответствуют действительности, судить сложно. Но за последние три года, напоминают наблюдатели, только денежные переводы трудовых мигрантов приблизились к отметке в восемь миллиардов долларов.

"Население не торопится нести свои деньги в банки. А те в свою очередь не могут кредитовать проекты с длительным сроком окупаемости. Вообще в портфеле таджикских банков долгосрочные кредиты составляют только около 10 процентов", - сетует Шарипов.

Прогнозы и рекомендации

По прогнозу экономиста Бехруза Химо, после вступления Таджикистана в ВТО можно ожидать прихода в страну иностранных банков - более надежных и способных предоставить клиентам более широкий спектр услуг. "В пользу таджикских банков тот факт, что местный рынок слишком мал для крупных зарубежных игроков, а конкуренцию с небольшими иностранными банками таджикские финансовые институты выдержат", - полагает Химо.

По его словам, ближайшие годы для банковской системы Таджикистана станут временем развития и испытания на прочность. Нынешнее ее состояние эксперт называет одним из тормозов роста экономики и притока иностранных инвестиций.

Эксперты подчеркивают, что в свете будущего вступления в ВТО Таджикистану надо сейчас взяться за подготовку квалифицированных кадров во всех отраслях экономики, включая банковскую сферу. "Без этого невозможно будет эффективно использовать возможности ВТО и учитывать потенциальные риски", - заключает Бахор Камаров.