В 2015 году банки в России стали более внимательно изучать возможности заемщиков, прежде чем выдать кредит. В свою очередь, и граждане, не будучи уверенными в завтрашнем дне, стали реже обращаться за ссудами. Тем не менее, проблему выплат по уже взятым кредитам снижение активности на кредитном рынке не решает. С марта 2014 года объем "плохих" кредитов, выданных частным клиентам, в России вырос почти на 50 процентов. Эксперты считают, что эта тенденция продолжится и будет сопровождаться падением качества жизни населения.

Плюс 241 миллиард рублей невозврата за год

По последним данным Центробанка России, по состоянию на 1 марта 2015 года общий объем задолженности россиян перед коммерческими банками по кредитам превысил 11 триллионов рублей. Из них просроченная задолженность оценивается ЦБ почти в 730 миллиардов рублей. Годом ранее - 1 марта 2014 года - объем "плохих" долгов частных клиентов составлял 489 миллиардов при общем объеме задолженности в 10 триллионов.

Из статистики легко увидеть, что просроченная задолженность растет гораздо быстрее общей, иными словами - кредиты выдаются не так активно, как раньше, а возможности по выплатам уже взятых средств сокращаются. Как заявил DW директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, "по сравнению с первым кварталом 2014 года банки сократили выдачу ипотечных кредитов на 42 процента, потребительских - на 51 процент, кредитных карт - на 53 процента, автокредитов - на 69 процентов".

"При этом, - добавляет эксперт, - конечно, проблемы с уже существующей задолженностью по кредитам никуда не делись - займы с нарушениями графика остаются на балансах банков и, за счет резкого сокращения выдачи новых займов, доля "плохих" естественно возрастает". Поэтому, по прогнозу НБКИ, в краткосрочной перспективе доля просроченных кредитов в структуре общей задолженности граждан будет расти.

Непредсказуемые риски

Причины увеличившегося объема невозвратов лежат на поверхности - из-за экономического кризиса уровень реальных доходов населения в последние месяцы резко пошел вниз. "Люди брали кредит, исходя из того, что у них пусть не вырастет, но хотя бы сохранится заработная плата, что они не потеряют работу. Этого не случилось. Вы скажете, такие риски стоило закладывать. Но кто мог знать, что Крым станет наш?" - иронизирует глава Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

По его мнению, ответом на сложившуюся ситуацию будет продолжение в сокращениях объемов выдаваемых кредитов и ужесточение кредитной политики банков. С этим отчасти согласен и Алексей Волков из НБКИ. "Сложившаяся ситуация на рынке стимулирует банки к более активному развитию процедур и технологий работы с существующими клиентами, а также к качественному повышению эффективности риск-процедур", - отмечает он.

В сухом остатке для простых граждан это означает снижение качества жизни, говорит Василий Солодков, поскольку теперь им придется отказаться от намерения купить что-либо, даже переплатив 25-50 процентов по кредиту. Желающих рисковать становится все меньше, ведь на кону может оказаться даже крыша над головой. По закону о банкротстве никто не может лишить человека его единственного жилья. "Но не забывайте - его запросто могут переселить в другую квартиру", - отмечает Солодков.

Банкротство для избранных

Закон о банкротстве физлиц вступит в силу 1 июля этого года. Согласно ему, испытывающий трудности заемщик сможет обратиться в суд с заявлением о своей несостоятельности. Если суд ее подтвердит, должнику назначат управляющего, который продаст его имущество. Если суд увидит резервы для погашения долга без продажи имущества, штрафные санкции банка будут остановлены, и заемщику предложат реструктуризацию долга в течение нескольких лет.

По оценке НБКИ, закон о банкротстве затронет незначительную часть проблемных заемщиков. "По нашим оценкам, количество заемщиков с просроченной задолженностью свыше 120 дней и суммой долга свыше 500 тысяч рублей составляет не более 300 тысяч человек или 0,4 процента от 72-х миллионов граждан, чьи кредитные истории хранятся в базе НБКИ", - сообщил Алексей Волков. Остальным придется без помощи управляющих самостоятельно разбираться с банками или коллекторами.

Коллекторы: виноваты не только заемщики

Не дожидаясь вступления в силу закона о банкротстве многие банки, отчаявшись истребовать долги по кредитам, продают их в так называемые коллекторские агентства. В первом квартале этого года российские кредитные организации уже продали коллекторам долги физлиц на общую сумму 185 миллиардов рублей. Таковы данные Первого коллекторского бюро. Это 63 процента от результатов за весь прошлый год и в 5,7 раза больше, чем в первом квартале 2014 года.

Как заявил DW гендиректор этой организации, член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Павел Михмель, "на фоне роста объема продаваемых долгов, мы видим значительное ухудшение платежной дисциплины со стороны должников. Очевидно, это вызвано сложной экономической ситуацией - ростом инфляции и падением реальных доходов населения".

По словам Михмеля, для самих должников крайне важно пытаться договориться с банками или коллекторами о снижении долговой нагрузки. В большинстве случаев, по его словам, это реально. "Кризис рано или поздно закончится, и выйти из него с хорошей кредитной историей гораздо лучше, чем довести дело до суда и взыскания долга с помощью приставов", - рекомендует он. В то же время, глава коллекторского бюро признает, что для глобального улучшения ситуации на кредитном рынке необходимо не только повышение финансовой грамотности и дисциплины людей, но и "снижение ключевой ставки, а также рост экономики".