Обзоры счетов или кредитных карт - в бюро кредитных историй Schufa собираются данные, определяющие финансовую надежность миллионов жителей Германии. Теперь организация объявила о масштабных изменениях: впервые публикуются критерии, на основе которых формируется оценка кредитоспособности.

Во вторник, 17 марта, Schufa заявила о введении новой системы оценок. Благодаря ей потребители смогут бесплатно и "полностью прозрачно" узнать, как рассчитывается их кредитоспособность.

От "черного ящика" к полной прозрачности

По словам руководителя коммуникаций Schufa Тани Панханс (Tanja Panhans), это первый в мире полностью прозрачный рейтинг для оценки кредитоспособности.

В центре реформы стоит Schufa-Score - кредитный рейтинг, который играет важную роль в повседневной жизни: от его уровня зависит, предоставят ли человеку кредит, одобрят ли аренду квартиры или заключат ли контракт на мобильную связь. До сих пор расчет этого рейтинга считался "черным ящиком".

Реформа организации проходит после нескольких решений Европейского суда по вопросам скоринга и прозрачности.

Двенадцать критериев кредитного рейтинга

В будущем должно остаться только двенадцать критериев, которые формируют единый Schufa-Score в диапазоне от 100 до 999 баллов. Данные, влияющие на новый рейтинг, следующие - с разной степенью значимости:

 - платежные нарушения,

- возраст самого старого банковского договора,

- возраст самой старой кредитной карты,

- срок проживания по текущему адресу,

- давность последнего кредитного лимита,

- количество запросов и оформлений счетов и кредитных карт за последние двенадцать месяцев,

- количество запросов вне банковского сектора за последние двенадцать месяцев,

- оформленные потребительские кредиты за последние двенадцать месяцев,

- самый длительный срок оставшейся выплаты всех кредитов,

- статус действующих кредитов,

- наличие ипотечного кредита,

- идентификация личности.

Потребители смогут сами рассчитывать рейтинг

По словам Тани Панханс, к наиболее значимым факторам при расчете рейтинга относятся количество оформленных рассрочек, возраст кредитной карты и возможные платежные нарушения. Эти показатели позволяют оценить, насколько надежно человек выполняет свои финансовые обязательства.

Если у Schufa нет сведений о платежном нарушении, человек автоматически получает 264 балла из 999 возможных. Прежде чем компания сможет передать информацию о нарушении, она должна дважды направить напоминание. При этом такие уведомления не должны быть оспорены. Сами же напоминания в базу Schufa не передаются.

Потребители смогут в будущем самостоятельно рассчитывать свой рейтинг и моделировать, как на него повлияют те или иные действия - например, подача запроса на кредит.

Ассоциация потребителей указывает на возможные недостатки

В немецкой Федеральной ассоциации потребительских центров изменения приветствуют, но обращают внимание на возможные недостатки. В частности, молодые люди даже при аккуратной финансовой дисциплине не всегда смогут получить высокий рейтинг из-за небольшой кредитной истории.

По данным Schufa, около двух третей жителей Германии в возрасте от 18 до 25 лет имеют рейтинг в категориях "хорошо" или "отлично", еще 25 процентов - "приемлемо". Новый механизм, как утверждает компания, позволит повышать рейтинг быстрее. Так, 18-летний человек, который открывает первый банковский счет, подключает кредитную карту и снимает собственное жилье, начинает с уровня 655 баллов ("приемлемо"). Через год корректного платежного поведения показатель может вырасти до 742 баллов ("хорошо"), а через три года - до 789 ("отлично").

Потребительский центр Саксонии рекомендует регулярно запрашивать данные своей кредитной истории. Между тем, это важно: только так можно обнаружить и исправить ошибочный рейтинг. Если сохранены неверные данные, потребителям следует немедленно подать возражение в Schufa. Необходимую для проверки бесплатную копию данных можно запросить онлайн напрямую у Schufa. Сторонние сервисы часто взимают за эту услугу плату. Однако, согласно опросу портала Verivox, более половины жителей Германии (56 процентов) ни разу не проверяли собственный Schufa-Score.

Последствия введения нового рейтинга

Как сообщили представители Schufa, для 83 процентов пользователей, данные о которых находятся в системе, класс их кредитного рейтинга останется неизменным. У девяти процентов показатели улучшатся, тогда как у восьми процентов произойдет понижение оценки - в большинстве случаев переход с уровня "отлично" на "хорошо".

По информации самой Schufa, организация располагает данными о 68 миллионах жителей Германии. Более чем в 90 процентах случаев речь идет об "исключительно положительной информации".