中國除了動用450億美元外匯儲備幫助中行和建行實現股份制改造以外，還將向銀行業注入更多資金，幫助其它兩大國有商業銀行清理不良資產。工商行和農行是改革的下一個目標。

德國漢堡亞洲學院中國財政問題專家舒勒指出：

「中國政府注入資金是四大銀行上市的前提條件之一。目前，這些國有商業銀行的貸款政策是以扶持國有企業為導向，儘管有些國有企業已經負債纍纍。人們希望，國有銀行完成股份制改造並實現上市後，其貸款政策能得到改變，上述銀行能夠成為真正意義上的商業銀行。「

據中國官方數據，中國四大國有商業銀行的不良貸款率為25%左右，分析家則認為，這個數字可能達到40%，甚至50%。中國政府希望通過注入資金將不良貸款率降至10%，加強銀行的競爭力。畢竟，按照入世承諾，中國銀行業很快將面臨強大的國際競爭，舒勒博士指出：

「中國在2001年入世時已做出承諾，到2006年底，允許外國銀行在中國各地經營多種業務。因此，到那時，中國的各家銀行必須具有國際競爭力。這個時間表已是確定的了，中國的銀行第一步必須實現商業化，進行股份制改造，擁有多個股東，從而改變其經營政策。也就是說，作為履行入世承諾的前提，中國銀行必須完成私有化。「

但是，能否達到吸引外資，降低不良貸款率的目標關鍵還在於銀行運作方式的轉變，舒勒女士認為：

「一切將取決於中國銀行和建設銀行掛牌上市時是否能夠明確無誤地讓人看到它們已經告別了過去的貸款政策，是否繼續發放不良貸款。兩家國有銀行在股份制改造中將由國際上市銀行進行監督，也就是說，中國銀行和建設銀行的業務透明度會增加。關鍵就是要讓外國投資銀行建立起信心。投資者對銀行的貸款政策有信心，他們也就會購買該銀行的股票。「

據舒勒女士估計，外資在中國上市銀行中允許佔有的股份比例將不會超過20%。她認為，國有商業銀行的股份制改造還將對就業市場帶來直接影響：「中國銀行和建設銀行目前職工人數很多，股份制改造後肯定會裁員。這雖然不會對整個失業率造成大的影響，但是，銀行系統中肯定會有很多員工失去工作崗位。為了降低成本，不少小的分支機構也會被關閉。