（德國之聲中文網）貸款在西方很尋常。在美國，人們買什麼都貸款，借債是好事。在歐洲，人們至少買房買車時會貸款。但在中國，卻只有30%的私人房地產和不到20%的私家車是靠貸款買的。

這裡關係到中國人的觀念問題：即便是借錢，也是在枝繁葉茂的家庭圈子裡借。其它方式仍然會受到鄙夷。為了改變這一點，政府必須有針對性地加以推動，信貸經濟必須加倍努力。現在，兩者皆備。人們只需要點點滑鼠就可以貸款。

今年初，中國第一家網路銀行開張-微眾銀行（WeBank)。早在去年7月，中國的管理者們就給微眾銀行頒發了許可證，因為中國的金融改革也包括讓一些私人銀行興起的計劃，以便中產階級和小人物能夠獲得貸款。與此同時，政府希望通過引入新的競爭讓國有銀行推出更吸引私人顧客的金融產品。總而言之，大家都希望國有銀行能夠改善服務，更貼近顧客。

這家新銀行由熟悉網路的投資者營運。30%的股份屬於騰訊-中國最大的社交網路營運商之一。這個網路巨頭年營業額高達86億美元，是繼亞馬遜、谷歌、臉書和ebay之後世界第五大網路企業。騰訊不僅在社交網路和發展影片游戲方面很成功，而且還營運著在全球非常成功的即時通訊工具微信。騰訊總裁馬化騰是中國最成功和最富有的商人之一。

競爭者也沒有在呼呼大睡。阿里巴巴-騰訊在中國市場最大的競爭對手已經在營運一項名為支付寶的支付工具，即便出門在外也可以不用信用卡便捷付款。但是，支付的款項是直接從個人在支付寶的帳上抽掉，不可以從支付寶貸款。而阿里巴巴旗下名為余額寶的活期理財服務雖然利息遠比國有銀行高，但也沒有信貸服務。

國有銀行在這方面仍有小小的優勢。但是，從中國總理李克強親自為微眾銀行按下滑鼠健，向一名卡車司機發放該行第一筆貸款（3.5萬元人民幣）可以看出，中國政府多麼重視讓銀行更面向顧客。現在，中國的中型企業和個人在微眾銀行的貸款量總計可達100萬元。

不過，打造這家銀行的主意並非來自深圳的騰訊管理層，而是北京。迄今為止，個人在中國幾乎難以從銀行獲得貸款，至少不能從國有銀行那裡得到貸款。國有銀行過去情願借錢給以國企為主的大企業。這樣做很愜意。因為如果企業還不了，也只是國家騙了國家。這種天真的想法是不可能長久的，隨著影子銀行以星火燎原之勢出現，改革終於來了。

騰訊也不可能獨佔網路銀行的市場，阿里巴巴總裁馬雲已經拿到了剩下4個私人銀行許可證中的一個。他將很快建立起自己的銀行來充實自己的網路帝國。這樣一來，在網上購物的顧客如果手頭正好不寬裕，就可以從阿裡銀行借錢。億萬富翁馬雲已經在營運支付寶。但通過它只能進行小金額匯款，而且必須先有存款在上面才行。

北京希望IT經理們能夠比國有銀行更有創造性、更快、更不受傳統束縛。這是對的。信貸業務市場的競爭將很快改變中國人的信貸觀念。但願這種發展不會以美國人無節制的貸款以及負債纍纍告終，而是保持北歐那樣的有節制的信貸需求。在這個問題上，中國政府肯定必須為新的信貸機構引入游戲規則。

（德國之聲專欄作者澤林20年來在中國生活）