（德国之声中文网）通过贷款支持个人消费，这在近几十年的德国非常普遍。银行的信贷审查政策异常宽松， "先购买，再付款" 这样的广告标语随处可见，动动鼠标就可以在网上购买家居饰品或者预订旅游度假项目。然而现实生活中一些难以预测的状况，如失业、离婚或者疾病，都会令上百万的德国人陷入债务危机。

比如某三口之家M，一对年轻夫妇带一个小孩。M先生在机场工作，M太太是清洁工，两人为买车申请了贷款。但之后M先生失去了工作，M太太再度怀孕，家庭收入减少、支出增加，他们不再有能力继续偿还之前的贷款--他们陷入过度负债。

这是一个典型的例子，债务顾问约施特（Ralf Jeuschede）在接受德国之声采访时表示。"据我估计，90％的债务困境都是由于突发危机导致的。这些贷款人本来收入稳定，然而天有不测风云，结果陷入金融困境。"

每个人都有可能过度负债

传统公众观念认为，过度消费和缺乏合理财务规划的人才会陷入债务危机。然而在信贷领域工作了三十年的约施特表示，这种情况只是例外。另外，过度负债并不只发生在低收入者身上， "也包括一些很富裕的人，比如他们在离婚时就不动产分割发生分歧"。在这种情况下，他们的负债迅速积累至十万欧元甚至更多。在德国，人均负债在3.3万欧元左右。

2012年的债务地图集

德国企业资信评估机构信贷改革公司2012年的债务地图册显示，约660万德国人被认为是过度负债，也就是说，他们随着时间的推移无法继续清偿债务--即使节衣缩食。信贷改革公司的发言人布赫策（Michael Bretz）在接受德国之声采访时谈到了经济景气、就业市场和过度负债之间的联系。"过度负债和就业市场密切相关，也就是说，如果就业情况恶化，失业人数增加，负债也会相应增加"。
 

以城市为首

除经济背景外，过度负债也有雇佣结构上的原因。在德国，大约有900万人从事兼职或者"迷你"工作，只有临时合同或者定期合同。相比较拥有长期合同的全职员工，这些人更容易陷入财务困境。

城市等人口密集地区的过度负债率远远高于农村地区。一方面是城市的居住成本高得多，另一方面，城乡居民的消费心态也不同。布赫策说："例如一些信仰享乐主义的人，他们对于节约、储蓄没有兴趣，他们只关心消费，并乐意为此负债。"

青年人负债多

如今越来越少的现金支付，取而代之的是信用卡或者借记卡消费，对很多人而言，统计消费支出更难了。特别是对于缺乏财务打理经验的年轻人而言，随时随地的刷卡消费是个巨大的诱惑，债务顾问约施特这样表示。因此他建议在中学开设相关课程，如何更合理地消费和信贷。德国埃森市债务顾问机构为青少年提供一种"金融许可证"，帮助青少年在娱乐中掌握必要的财务处理能力。
 

50岁以上女性

布赫策还提到另外一组债务的"易感人群"--50岁以上的妇女。在德国，女性的工资收入仍然明显低于男性，她们的退休金也因此比较低。另外还有那些单身妈妈，她们之前主要在家照顾孩子，在离异后遇到大量财务问题。

"最棘手的是，很多时候她们无法摆脱这些债务"，这位信贷改革公司的发言人这样讲。而且根据经济专家预测，过度负债的人数在未来几年还会增加。

作者：Rachel Gessat                  编译：万方

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