德国人的债务危机
2012年11月17日![ILLUSTRATION - Ein Sparschwein liegt am Montag (07.06.2010) in Schwerin auf einer Deutschlandfahne mit Euro-Geldscheinen. Die schwarz-gelbe Regierung feilscht um das größte Sparpaket in der Geschichte der Bundesrepublik. Weitere Gespräche mit einzelnen Ministern über zusätzliche Einsparungen zogen sich länger hin als geplant. Insgesamt peilt die Regierung Einsparungen für den Haushalt 2011 von rund 11 Milliarden Euro an. Foto: Jens Büttner dpa/lmv (zu dpa 4111 vom 07.06.2010)](https://static.dw.com/image/15697638_800.webp)
(德国之声中文网)通过贷款支持个人消费,这在近几十年的德国非常普遍。银行的信贷审查政策异常宽松, "先购买,再付款" 这样的广告标语随处可见,动动鼠标就可以在网上购买家居饰品或者预订旅游度假项目。然而现实生活中一些难以预测的状况,如失业、离婚或者疾病,都会令上百万的德国人陷入债务危机。
比如某三口之家M,一对年轻夫妇带一个小孩。M先生在机场工作,M太太是清洁工,两人为买车申请了贷款。但之后M先生失去了工作,M太太再度怀孕,家庭收入减少、支出增加,他们不再有能力继续偿还之前的贷款--他们陷入过度负债。
这是一个典型的例子,债务顾问约施特(Ralf Jeuschede)在接受德国之声采访时表示。"据我估计,90%的债务困境都是由于突发危机导致的。这些贷款人本来收入稳定,然而天有不测风云,结果陷入金融困境。"
每个人都有可能过度负债
传统公众观念认为,过度消费和缺乏合理财务规划的人才会陷入债务危机。然而在信贷领域工作了三十年的约施特表示,这种情况只是例外。另外,过度负债并不只发生在低收入者身上, "也包括一些很富裕的人,比如他们在离婚时就不动产分割发生分歧"。在这种情况下,他们的负债迅速积累至十万欧元甚至更多。在德国,人均负债在3.3万欧元左右。
2012年的债务地图集
德国企业资信评估机构信贷改革公司2012年的债务地图册显示,约660万德国人被认为是过度负债,也就是说,他们随着时间的推移无法继续清偿债务--即使节衣缩食。信贷改革公司的发言人布赫策(Michael Bretz)在接受德国之声采访时谈到了经济景气、就业市场和过度负债之间的联系。"过度负债和就业市场密切相关,也就是说,如果就业情况恶化,失业人数增加,负债也会相应增加"。
以城市为首
除经济背景外,过度负债也有雇佣结构上的原因。在德国,大约有900万人从事兼职或者"迷你"工作,只有临时合同或者定期合同。相比较拥有长期合同的全职员工,这些人更容易陷入财务困境。
城市等人口密集地区的过度负债率远远高于农村地区。一方面是城市的居住成本高得多,另一方面,城乡居民的消费心态也不同。布赫策说:"例如一些信仰享乐主义的人,他们对于节约、储蓄没有兴趣,他们只关心消费,并乐意为此负债。"
青年人负债多
如今越来越少的现金支付,取而代之的是信用卡或者借记卡消费,对很多人而言,统计消费支出更难了。特别是对于缺乏财务打理经验的年轻人而言,随时随地的刷卡消费是个巨大的诱惑,债务顾问约施特这样表示。因此他建议在中学开设相关课程,如何更合理地消费和信贷。德国埃森市债务顾问机构为青少年提供一种"金融许可证",帮助青少年在娱乐中掌握必要的财务处理能力。
50岁以上女性
布赫策还提到另外一组债务的"易感人群"--50岁以上的妇女。在德国,女性的工资收入仍然明显低于男性,她们的退休金也因此比较低。另外还有那些单身妈妈,她们之前主要在家照顾孩子,在离异后遇到大量财务问题。
"最棘手的是,很多时候她们无法摆脱这些债务",这位信贷改革公司的发言人这样讲。而且根据经济专家预测,过度负债的人数在未来几年还会增加。
作者:Rachel Gessat 编译:万方
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